Οκτώ αλλαγές υπέρ της πίστωσης στον νόμο περί δανεισμού

Πρόκειται για κανονισμούς που ενισχύουν την προστασία των πραγματικά ευάλωτων ατόμων και τους επιβάλλουν υποχρεώσεις διαφάνειας και ενημέρωσης τεχνικοί σέρβις επιβολή αυστηρών κυρώσεων σε όσους τις παραβαίνουν, ενίσχυση του ανταγωνισμού στο τραπεζικό σύστημα, μείωση του κόστους χρήσης τραπεζικών υπηρεσιών για τους καταναλωτές, επιτάχυνση της μείωσης των μη εξυπηρετούμενων δανείων.

Ειδικότερα, οι λύσεις που βελτιώνουν την κατάσταση των δανειοληπτών και των καταναλωτών περιλαμβάνουν:

1. Νέες αυστηρές υποχρεώσεις διαφάνειας για την καλύτερη ενημέρωση των δανειοληπτών.

Οι υπηρεσίες εξυπηρέτησης υποχρεούνται να παρέχουν στους οφειλέτες εξατομικευμένες και λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με το ύψος της οφειλής, το ιστορικό αποπληρωμής, τα ποσά δόσεων, το επιτόκιο ρύθμισης κ.λπ. να ενημερώνεται τουλάχιστον μία φορά το μήνα και πρέπει να τεθεί σε λειτουργία το αργότερο έως τις 31 Μαρτίου 2024. Οι κυρώσεις για όσους δεν συμμορφωθούν με το νέο πλαίσιο περιλαμβάνουν πρόστιμα έως 500.000 ευρώ, συμπεριλαμβανομένης της ανάκλησης της άδειας.

2. Βελτίωση του εξωδικαστικού μηχανισμού και ειδική μέριμνα για τους ανυπεράσπιστους.

Η πρόταση για αναδιάρθρωση χρέους ευαίσθητων οφειλετών που προκύπτει από τη χρήση του εξωδικαστικού αλγορίθμου θα γίνει αυτόματα και υποχρεωτικά αποδεκτή από όλους τους πιστωτές. Έτσι, καταργείται το προηγούμενο ενδεχόμενο απόρριψης εξωδικαστικής προσφοράς έστω και με ένα απλό «όχι» από τον εργαζόμενο. Ο οφειλέτης διατηρεί το δικαίωμα να απορρίψει την πρόταση, αλλά οι πιστωτές θα μπορούν να την αμφισβητήσουν στο δικαστήριο μόνο εάν έχουν αποδείξεις ότι οι παράμετροι της πρότασης δεν είναι αληθείς. Αυτό διασφαλίζει την προστασία των ευάλωτων ατόμων, ενώ ταυτόχρονα εφαρμόζονται διασφαλίσεις που επιτρέπουν τον εντοπισμό πραγματικά ευάλωτων ατόμων και όχι των κακοπληρωτών.

Επιπλέον, στην περίπτωση προσώπων που δεν κινδυνεύουν για τα οποία έχει εκδοθεί πρόγραμμα πλειστηριασμού, το ποσό της προκαταβολής που μπορούν να ζητήσουν οι πιστωτές προκειμένου να συναινέσουν στην εξαγορά – δικαστικός συμβιβασμός και συνεπώς αναστολή του πλειστηριασμού.

Επιπρόσθετα, για όλους τους οφειλέτες με εξασφαλισμένα δάνεια (όχι μόνο για τους ευάλωτους) βελτιώνεται αλγόριθμος, από τον οποίο προκύπτει το ύψος της διαγραφής και της οφειλής μέσω εξωδικαστικού συμβιβασμού. Η επίμαχη ρύθμιση, η οποία θα εκδοθεί με υπουργική απόφαση αμέσως μετά την ψήφιση της Πράξης, οδηγεί σε μείωση έως και 28% του ρυθμιζόμενου χρέους με εξασφαλισμένα δάνεια. Με τον ίδιο τρόπο (υπουργική απόφαση) το επιτόκιο των συμφωνιών θα διαμορφωθεί στο 3% για περίοδο 3 ετών.

3. Αύξηση του ανταγωνισμού με τη χορήγηση δανείων από μη τραπεζικά ιδρύματα.

Οι πιστωτικές εταιρείες (που ήδη δραστηριοποιούνται στη χώρα μας), εκτός από δάνεια σε ιδιώτες για κατανάλωση και προσωπικές ανάγκες, θα μπορούν πλέον να χορηγούν στεγαστικά δάνεια, αλλά και συγκεκριμένες κατηγορίες επιχειρηματικών δανείων. Με τον τρόπο αυτό αυξάνεται ο ανταγωνισμός στη χορήγηση δανείων, διευκολύνεται η αναχρηματοδότηση δανείων και η πρόσβαση στη χρηματοδότηση φυσικών και νομικών προσώπων που αποκλείονται από το τραπεζικό σύστημα. Οι πιστωτικές εταιρείες λειτουργούν σε όλες τις χώρες της ΕΕ και στη χώρα μας λειτουργούν υπό την εποπτεία της Τράπεζας της Ελλάδος.

4. Επέκταση των συναλλαγών που πραγματοποιούνται μέσω του συστήματος άμεσων πληρωμών (IRIS).

Οι ελεύθεροι επαγγελματίες και οι αυτοαπασχολούμενοι πρέπει να συνδέσουν τον επιχειρηματικό λογαριασμό τους με το σύστημα άμεσων πληρωμών και να δέχονται άμεσες πληρωμές από οποιονδήποτε το ζητήσει. Δικαίωμα αίτησης πληρωμής στο σύστημα άμεσης πληρωμής έχουν και φυσικά πρόσωπα που έχουν επαφή με άλλο φυσικό πρόσωπο που παρέχει υπηρεσίες (ελεύθερος επαγγελματίας ή ελεύθερος επαγγελματίας). Με αυτόν τον τρόπο διευρύνεται το πεδίο των συναλλαγών χωρίς προμήθεια και επίσης διευκολύνεται η μείωση της φοροδιαφυγής, καθώς θα καταγράφονται οι συναλλαγές που πραγματοποιούνται μέσω επαγγελματικού λογαριασμού.

5. Βελτίωση της δομής του Γραφείου Απόκτησης και Ενοικίασης Ακινήτων.

Εισάγονται νομοθετικές αλλαγές προκειμένου να κινηθεί το ενδιαφέρον των επενδυτών ώστε να μπορέσουν να ξεκινήσουν τη δημιουργία και λειτουργία του φορέα. Ειδικότερα, αναμένεται ότι το ίδρυμα θα αγοράσει ακίνητα με έκπτωση 30% επί της εμπορικής τους αξίας, από την οποία θα επωφεληθεί και ο δανειολήπτης στο μέλλον, μετά από κατάλληλη μείωση της τιμής επαναγοράς ακινήτων. Ο οφειλέτης έχει επίσης τη δυνατότητα να επαναγοράσει το ακίνητο πριν από τη λήξη των 12 ετών (που είναι το μέγιστο χρονικό διάστημα), καθώς η υποχρέωση καταβολής ενοικίου για 12 χρόνια καταργείται σε περίπτωση προγενέστερης άσκησης του δικαιώματος επαναγοράς.

6. Απλοποίηση και επιτάχυνση των διαδικασιών του Πτωχευτικού Κώδικα.

Αναμένεται ότι μόλις υποβληθεί μια αίτηση πτώχευσης, οι δημόσιες αρχές και οι τράπεζες θα αναζητήσουν αυτόματα τα οικονομικά στοιχεία του οφειλέτη και τυχόν σφάλματα σε αυτές τις πληροφορίες ενδέχεται να διορθωθούν κατά την εξέταση της αίτησης πτώχευσης, ώστε να μην κριθεί απαράδεκτη. Εξάλλου, η αδιαμφισβήτητη λήξη της διαδικασίας πτώχευσης επέρχεται όταν διαπιστωθεί ότι η κήρυξη της πτώχευσης έγινε με πράξη του εισηγητή δικαστή.

7. Άμεση δημοσιοποίηση των ονομάτων των εταιρειών όπου η Τράπεζα της Ελλάδος εντοπίζει παραβάσεις των κανονισμών.

Η Τράπεζα της Ελλάδος δεν θα είναι πλέον υποχρεωμένη να περιμένει την έκβαση οποιωνδήποτε νομικών προσφυγών προτού δημοσιοποιήσει παραβάσεις, προκειμένου να διευκολύνει την άμεση ενημέρωση του κοινού για παράνομη συμπεριφορά που θα επηρέαζε και τις επιλογές του.

8. Παράταση του προγράμματος «Ηρακλής» με στόχο τη μείωση των «κόκκινων δανείων» στις τράπεζες.

Εισάγεται το τρίτο στάδιο του προγράμματος «Ηρακλής», το οποίο προβλέπει εγγυήσεις έως 2 δισ. ευρώ προς τις τράπεζες έως τις 31 Δεκεμβρίου 2024 για περαιτέρω μείωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων. Στο πλαίσιο του προγράμματος, από το 2019, το κράτος έχει παράσχει εγγυήσεις για συνολικό ποσό 18,7 δισεκατομμυρίων PLN. ευρώ, που συνέβαλε καθοριστικά στη μείωση του επιπέδου των μη εξυπηρετούμενων δανείων στις τράπεζες από 40,6% τον Δεκέμβριο 2019 σε 8,6% τον Ιούνιο του 2023. Η μείωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, όπως τονίζει η Ευρωπαϊκή Επιτροπή, θα επιτρέψει στις ελληνικές τράπεζες να επικεντρώνονται στη συμβολή τους στην ανάπτυξη της ελληνικής οικονομίας.