Πρόκειται για λύσεις που ενισχύουν την προστασία των πραγματικά ευάλωτων ατόμων.
Μετά την έγκριση του νομοσχεδίου «Δάνεια: διαφάνεια, ανταγωνισμός, προστασία ευάλωτων – ένταξη της Οδηγίας (ΕΕ) 2021/2167, επανεισαγωγή του προγράμματος ΗΡΑΚΛΗΣ», εισάγονται οκτώ συγκεκριμένες αλλαγές προς όφελος δανειοληπτών και καταναλωτών. .
Πρόκειται για κανονισμούς που ενισχύουν την προστασία των πραγματικά ευάλωτων ατόμων, επιβάλλουν υποχρεώσεις διαφάνειας και ενημέρωσης στους παρόχους υπηρεσιών με αυστηρές ποινές για όσους τις παραβιάζουν, ενισχύουν τον ανταγωνισμό στο τραπεζικό σύστημα, μειώνουν το κόστος χρήσης τραπεζικών υπηρεσιών για τους καταναλωτές και επιταχύνουν τη μείωση των μη – επιστρεπτέα δάνεια.
Ειδικότερα, οι λύσεις που βελτιώνουν την κατάσταση των δανειοληπτών και των καταναλωτών περιλαμβάνουν:
1. Νέες αυστηρές υποχρεώσεις διαφάνειας για την καλύτερη ενημέρωση των δανειοληπτών. Οι υπηρεσίες εξυπηρέτησης υποχρεούνται να παρέχουν στους οφειλέτες εξατομικευμένες και λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με το ύψος της οφειλής, το ιστορικό αποπληρωμής, τα ποσά δόσεων, το επιτόκιο ρύθμισης κ.λπ. να ενημερώνεται τουλάχιστον μία φορά το μήνα και πρέπει να τεθεί σε λειτουργία το αργότερο έως τις 31 Μαρτίου 2024. Οι κυρώσεις για όσους δεν συμμορφωθούν με το νέο πλαίσιο περιλαμβάνουν πρόστιμα έως 500.000 ευρώ, συμπεριλαμβανομένης της ανάκλησης της άδειας.
2. Βελτίωση του εξωδικαστικού μηχανισμού και ειδική μέριμνα για τους ανυπεράσπιστους. Η πρόταση για αναδιάρθρωση χρέους ευαίσθητων οφειλετών που προκύπτει από τη χρήση του εξωδικαστικού αλγορίθμου θα γίνει αυτόματα και υποχρεωτικά αποδεκτή από όλους τους πιστωτές. Έτσι, καταργείται το προηγούμενο ενδεχόμενο απόρριψης εξωδικαστικής προσφοράς έστω και με ένα απλό «όχι» από τον εργαζόμενο. Ο οφειλέτης διατηρεί το δικαίωμα να απορρίψει την πρόταση, αλλά οι πιστωτές θα μπορούν να την αμφισβητήσουν στο δικαστήριο μόνο εάν έχουν αποδείξεις ότι οι παράμετροι της πρότασης δεν είναι αληθείς. Αυτό διασφαλίζει την προστασία των ευάλωτων ατόμων, ενώ ταυτόχρονα εφαρμόζονται διασφαλίσεις που επιτρέπουν τον εντοπισμό πραγματικά ευάλωτων ατόμων και όχι των κακοπληρωτών.
Επιπλέον, στην περίπτωση προσώπων που δεν κινδυνεύουν για τα οποία έχει εκδοθεί πρόγραμμα πλειστηριασμού, το ποσό της προκαταβολής που μπορούν να ζητήσουν οι πιστωτές προκειμένου να συναινέσουν στην εξαγορά – δικαστικός συμβιβασμός και συνεπώς αναστολή του πλειστηριασμού. Επιπρόσθετα, για όλους τους οφειλέτες που έχουν εξασφαλίσει δάνεια (όχι μόνο για ευάλωτους) βελτιώνεται αλγόριθμος, από τον οποίο προκύπτει το ύψος της διαγραφής και της οφειλής μέσω εξωδικαστικού συμβιβασμού. Η επίμαχη ρύθμιση, η οποία θα εκδοθεί με υπουργική απόφαση αμέσως μετά την ψήφιση της Πράξης, οδηγεί σε μείωση έως και 28% του ρυθμιζόμενου χρέους με εξασφαλισμένα δάνεια. Με τον ίδιο τρόπο (υπουργική απόφαση) το επιτόκιο των συμφωνιών θα διαμορφωθεί στο 3% για περίοδο 3 ετών.
3. Αύξηση του ανταγωνισμού με τη χορήγηση δανείων από μη τραπεζικά ιδρύματα. Οι πιστωτικές εταιρείες (που ήδη δραστηριοποιούνται στη χώρα μας), εκτός από δάνεια σε ιδιώτες για κατανάλωση και προσωπικές ανάγκες, θα μπορούν πλέον να χορηγούν στεγαστικά δάνεια, αλλά και συγκεκριμένες κατηγορίες επιχειρηματικών δανείων. Με αυτόν τον τρόπο αυξάνεται ο ανταγωνισμός στη χορήγηση δανείων, διευκολύνεται η αναχρηματοδότηση δανείων και η πρόσβαση στη χρηματοδότηση φυσικών και νομικών προσώπων που αποκλείονται από το τραπεζικό σύστημα. Οι πιστωτικές εταιρείες λειτουργούν σε όλες τις χώρες της ΕΕ και στη χώρα μας λειτουργούν υπό την εποπτεία της Τράπεζας της Ελλάδος.
4. Επέκταση των συναλλαγών που πραγματοποιούνται μέσω του συστήματος άμεσων πληρωμών (IRIS). Οι ελεύθεροι επαγγελματίες και οι αυτοαπασχολούμενοι πρέπει να συνδέσουν τον επιχειρηματικό λογαριασμό τους με το σύστημα άμεσων πληρωμών και να δέχονται άμεσες πληρωμές από οποιονδήποτε το ζητήσει. Δικαίωμα αίτησης πληρωμής στο σύστημα άμεσης πληρωμής έχουν και φυσικά πρόσωπα που έχουν επαφή με άλλο φυσικό πρόσωπο που παρέχει υπηρεσίες (ελεύθερος επαγγελματίας ή ελεύθερος επαγγελματίας). Με αυτόν τον τρόπο διευρύνεται το πεδίο των συναλλαγών χωρίς προμήθεια και επίσης διευκολύνεται η μείωση της φοροδιαφυγής, καθώς θα καταγράφονται οι συναλλαγές που πραγματοποιούνται μέσω επαγγελματικού λογαριασμού.
5. Βελτίωση της δομής του Γραφείου Απόκτησης και Ενοικίασης Ακινήτων. Εισάγονται νομοθετικές αλλαγές προκειμένου να κινηθεί το ενδιαφέρον των επενδυτών ώστε να μπορέσουν να ξεκινήσουν τη δημιουργία και λειτουργία του φορέα. Ειδικότερα, αναμένεται ότι το ίδρυμα θα αποκτήσει ακίνητα με έκπτωση 30% επί της εμπορικής τους αξίας, την οποία θα επωφεληθεί και ο δανειολήπτης στο μέλλον, μετά από κατάλληλη μείωση της τιμής επαναγοράς ακινήτων. Ο οφειλέτης έχει επίσης τη δυνατότητα να επαναγοράσει το ακίνητο πριν από τη λήξη των 12 ετών (που είναι το μέγιστο χρονικό διάστημα), καθώς η υποχρέωση καταβολής ενοικίου για 12 χρόνια καταργείται σε περίπτωση προγενέστερης άσκησης του δικαιώματος επαναγοράς.