Ο άγνωστος κόσμος των πληρωμών με κάρτα και η πίτα των 170 δισ. ευρώ – Οι υπεύθυνοι επεξεργασίας πληρωμών παλεύουν σκληρά για να αυξήσουν το μερίδιό τους
Κάθε φορά που ένας καταναλωτής πληρώνει με πιστωτική ή χρεωστική κάρτα, κάθε φορά που ένας καταναλωτής πληρώνει με κάρτα, ολόκληρη η «βιομηχανία» μένει πίσω, με αποτέλεσμα μια σειρά από χρεώσεις που ωθούν την παγκόσμια «πίτα» σε πάνω από 170 δισ. δολάρια!
Έτσι, κάθε φορά που ένας καταναλωτής αναζητά μια πιστωτική ή χρεωστική κάρτα ή κάνει κλικ σε ένα κουμπί “αγορά” σε έναν ιστότοπο, συμβαίνει μια σειρά γεγονότων που μεταφέρουν χρήματα από τον καταναλωτή στον πωλητή. Πέρυσι, η διαδικασία κόστισε στους λιανοπωλητές περισσότερα από 170 δισεκατομμύρια δολάρια σε χρεώσεις, με τις τράπεζες, τα δίκτυα πληρωμών (όπως η Visa και η Mastercard) και οι φορείς επεξεργασίας πληρωμών να ανταγωνίζονται για ένα μερίδιο αυτού του ποσού.
Ωστόσο, για να αυξήσουν την ανταγωνιστικότητά τους, η Visa και η Mastercard συμφώνησαν στα λεγόμενα «τέλη σάρωσης» στις 26 Μαρτίου ως μέρος ενός διακανονισμού που αποσκοπούσε να τερματίσει μια δικαστική μάχη που διήρκεσε σχεδόν δύο δεκαετίες.
1. Τι είναι το τέλος “σάρωσης” πιστωτικής κάρτας;
Αυτό που είναι γνωστό στην ορολογία του κλάδου πληρωμών ως διατραπεζική προμήθεια συνήθως μοιράζεται μεταξύ πολλών μερών και είναι περίπου 2% της τιμής αγοράς για μια συναλλαγή με πιστωτική κάρτα και 21 σεντ για μια συναλλαγή με χρεωστική κάρτα.
Στις ΗΠΑ, υπάρχει ένα λεγόμενο τετραμερές σύστημα – καταναλωτή, τράπεζα καταναλωτών, τράπεζα πωλητή και πωλητή. Τα δίκτυα Visa και Mastercard βρίσκονται μεταξύ της τράπεζας του καταναλωτή και της τράπεζας του εμπόρου και στέλνουν σήματα και από τις δύο πλευρές που επιτρέπουν στα χρήματα να ρέουν με ασφάλεια μεταξύ τους. Σε μια τυπική συναλλαγή, τα έσοδα μοιράζονται μεταξύ δύο τραπεζών και μιας Visa ή Mastercard.
2. Ποιος πληρώνει το τέλος;
Εμπορος. Η ιδέα είναι ότι οι τράπεζες αναλαμβάνουν το μεγαλύτερο μέρος του κινδύνου δανείζοντας χρήματα στους καταναλωτές για αγορές με πιστωτική κάρτα. Η έρευνα δείχνει ότι οι καταναλωτές ξοδεύουν περισσότερα όταν χρησιμοποιούν κάρτες αντί για μετρητά, κάτι που είναι καλό για τον λιανοπωλητή.
3. Τι γίνεται με το τρέχον σύστημα;
Έμποροι λιανικής, εστιατόρια, μικρές επιχειρήσεις και άλλοι πωλητές λένε ότι οι καταναλωτές πληρώνουν τους λογαριασμούς τους με υψηλότερες τιμές. Αυτοί οι επικριτές υποστηρίζουν επίσης ότι τα τέλη swipe βοηθούν στη χρηματοδότηση πολυτελών ανταμοιβών – μίλια αεροπορικών εταιρειών, επιστροφή μετρητών και παρόμοια – που προσφέρουν οι τράπεζες στους πλούσιους κατόχους πιστωτικών καρτών, οι οποίοι με τη σειρά τους είναι συνήθως πρόθυμοι να πληρώσουν υψηλές ετήσιες χρεώσεις για το προνόμιο.
4. Ποια είναι η νέα συμφωνία;
Για χρόνια, δικηγόροι που εκπροσωπούν εκατομμύρια εμπόρους διαπραγματεύονταν με τη Visa και τη Mastercard για να αλλάξουν τις πρακτικές τους για τα τέλη σάρωσης. Οι εταιρείες συμφώνησαν να μειώσουν τα τέλη σε μια συμφωνία που σύμφωνα με τους λιανοπωλητές των ΗΠΑ θα τους εξοικονομήσει τουλάχιστον 30 δισεκατομμύρια δολάρια σε διάστημα πέντε ετών.
Η συμφωνία, η οποία υπόκειται σε έγκριση δικαστηρίου, θα επιτρέψει επίσης στους λιανοπωλητές να χρεώνουν τους καταναλωτές επιπλέον χρεώσεις στο ταμείο για τη χρήση πιστωτικών καρτών Visa ή Mastercard και να χρησιμοποιούν τακτικές τιμολόγησης για να παρασύρουν τους πελάτες σε φθηνότερες κάρτες. Αυτό θα μπορούσε να αλλάξει ριζικά τον τρόπο με τον οποίο σκέφτονται οι καταναλωτές να πληρώνουν για προϊόντα στο ταμείο με πιστωτική κάρτα.
Επιπλέον, οι έμποροι λιανικής πιέζουν τους νομοθέτες να περιορίσουν τις χρεώσεις διασύνδεσης για τις πιστωτικές κάρτες, όπως ακριβώς έκαναν για τις χρεωστικές κάρτες πριν από μερικά χρόνια.
5. Ποιος άλλος ανταγωνίζεται για αυτές τις αμοιβές;
Εταιρείες όπως η Block's Square και η Stripe έχουν εισέλθει στον λεγόμενο εμπορικό χώρο, προσφέροντας χαμηλότερες τιμές ή καλύτερες υπηρεσίες σε μικρές επιχειρήσεις που δέχονται διαδικτυακές πληρωμές.
Τα προϊόντα της Square, τα οποία μετατρέπουν ένα κινητό τηλέφωνο σε επεξεργαστή πληρωμών με πιστωτική κάρτα, είναι ελκυστικά για ορισμένους λιανοπωλητές λόγω της απλότητας του συστήματος κατ' αποκοπή τιμής.
Το Apple Pay και άλλες λεγόμενες προσφορές πληρωμής μέσω κινητού είναι επίσης πάροχοι.
Πηγή ΟΤ
