Μόλις το ένα τρίτο των επιχειρήσεων με τουλάχιστον έναν εργαζόμενο διαθέτει σήμερα ασφαλιστική κάλυψη, ανεβάζοντας το έλλειμμα προστασίας σε αυτή την κατηγορία πάνω από το 60%, ενώ για τις κατοικίες το αντίστοιχο ποσοστό φθάνει το 80%. Αυτό επισημαίνει στη συνέντευξή του στην «Κ» ο διευθύνων σύμβουλος της ERGO Ασφαλιστικής Ερρίκος Μοάτσος, εκτιμώντας ότι «η ζήτηση για ασφάλιση θα αυξηθεί στο επόμενο χρονικό διάστημα, όταν γίνουν ευρύτερα γνωστά τα νέα κυβερνητικά μέτρα και κίνητρα για την ασφάλιση». Οπως σημειώνει, αν και «τα μέτρα που έχουν ληφθεί συνιστούν μια πολύ θετική εξέλιξη, η προσαρμογή στην κλιματική αλλαγή απαιτεί περισσότερη ενημέρωση και επιμόρφωση των πολιτών και επιχειρήσεων για τους κινδύνους που διατρέχουν και τη λήψη μέτρων πρόληψης».
– Οι φυσικές καταστροφές λόγω της κλιματικής αλλαγής αποτελούν καθημερινό φαινόμενο σε όλο τον κόσμο; Πόσο είναι θωρακισμένη η χώρα μας σε επίπεδο ασφαλιστικής κάλυψης για την αντιμετώπιση αυτού του φαινομένου;
– Η επιστημονική κοινότητα έχει αποφανθεί εδώ και δεκαετίες ότι η κλιματική αλλαγή εξαιτίας της εκπομπής αερίων του θερμοκηπίου από τις ανθρώπινες δραστηριότητες έχει ως αποτέλεσμα την αύξηση τόσο της συχνότητας εμφάνισης όσο και της σφοδρότητας ακραίων καιρικών φαινομένων, τα οποία προκαλούν φυσικές καταστροφές μεγάλης έκτασης.
Και δεν είναι τυχαίο ότι η ετήσια έκθεση Global Risks του World Economic Forum κατατάσσει συστηματικά τα τελευταία χρόνια τους κινδύνους που σχετίζονται με την κλιματική κρίση στις πρώτες θέσεις των κινδύνων που απειλούν τον πλανήτη.
Φέτος αναμένεται ότι οι οικονομικές ζημίες από φυσικές καταστροφές σε παγκόσμια επίπεδο θα υπερβούν τα 250 δισ. δολάρια, δηλαδή τον μέσο όρο της τελευταίας δεκαετίας, επιβεβαιώνοντας την αυξητική τάση που παρατηρείται το τελευταίο διάστημα.
Και ενώ γνωρίζουμε ότι μια ασφαλισμένη κοινωνία είναι πιο ανθεκτική και ανακάμπτει γρηγορότερα μετά μια φυσική καταστροφή, το κενό προστασίας (protection gap), δηλαδή η σχέση των μη ασφαλισμένων ζημιών προς τις συνολικές οικονομικές ζημίες, παραμένει υψηλό σε αρκετές χώρες. Σε παγκόσμιο επίπεδο οι ασφαλισμένες ζημιές είναι της τάξης των 100 δισ. δολαρίων ετησίως, που σημαίνει ότι το κενό προστασίας είναι 60%.
Στην Ελλάδα, σύμφωνα με στοιχεία της Ενωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, ασφαλίζονται για ζημιές από φυσικές καταστροφές περίπου 1,2 εκατ. σπίτια από τα 6,5 εκατ., δηλαδή το 18%, που μεταφράζεται σε κενό προστασίας της τάξης του 80%. Αντίστοιχα ασφαλίζονται 200.000 επιχειρήσεις από τις 600.000 με τουλάχιστον έναν εργαζόμενο.
Περισσότερο ανεπτυγμένες οικονομικά χώρες, όπως π.χ. η Γαλλία, η Ελβετία ή η Ισπανία, ρυθμίζουν εκ των προτέρων τη χρηματοδότηση των ζημιών από φυσικές καταστροφές με σχήματα συνεργασίας δημόσιου και ιδιωτικού τομέα. Σε αυτά τα σχήματα η ιδιωτική ασφάλιση έχει πρωτεύοντα ρόλο ως ο κατεξοχήν φορέας που διαχειρίζεται κινδύνους.
– Πρόσφατα η κυβέρνηση θεσμοθέτησε την υποχρεωτική ασφάλιση όλων των επιχειρήσεων άνω των 2 εκατ. ευρώ και αναμένεται και η επέκταση και στις μικρότερες επιχειρήσεις. Πώς έχει λειτουργήσει αυτό στην αγορά;
– Η κυβέρνηση ανέλαβε πολύ σημαντικές πρωτοβουλίες για να στηρίξει τους πολίτες να ασφαλίσουν τα σπίτια τους με τη μείωση κατά 10% του ΕΝΦΙΑ για όσους ασφαλίζουν το σπίτι τους έναντι σεισμού, πλημμύρας και δασικής πυρκαγιάς, η οποία από φέτος θα αυξηθεί σε 20% για τα σπίτια χαμηλότερης αξίας. Σε μια χώρα με ένα από τα υψηλότερα ποσοστά ιδιοκατοίκησης, όπου ουσιαστικά έχουμε τοποθετήσει τις αποταμιεύσεις μας στην ακίνητη περιουσία, το κράτος υποστηρίζει τους πολίτες καθιστώντας, μέσω φορολογικών κινήτρων, την ασφάλιση μια απολύτως προσιτή επένδυση.
Παράλληλα, η θέσπιση της υποχρέωσης των επιχειρήσεων να ασφαλίσουν την περιουσία τους έναντι φυσικών καταστροφών τις ωθεί να προστατευθούν από τις επιπτώσεις της κλιματικής αλλαγής, ενισχύοντας την ανθεκτικότητά τους και κατ’ επέκταση το σύνολο της οικονομίας. Επιπλέον, καθώς η χώρα μας αποτελεί μία από τις πιο σεισμογενείς περιοχές παγκοσμίως, είναι και η κάλυψη σεισμού απαραίτητη για την ουσιαστική προστασία των επιχειρήσεων. Η υποχρέωση που θα ισχύει για επιχειρήσεις με τζίρο άνω των 2 εκατ. ευρώ θα επεκταθεί και σε επιχειρήσεις με τζίρο άνω των 500.000 ευρώ σύμφωνα με σχέδιο νόμου που βρίσκεται σε διαβούλευση αυτή τη στιγμή. Αναμένεται ότι το επόμενο χρονικό διάστημα θα αυξηθεί η ζήτηση για ασφάλιση, καθώς το μέτρο θα γίνει γνωστό ευρύτερα.
Θετική εξέλιξη τα νέα κυβερνητικά μέτρα και κίνητρα, αναμένεται ότι στο επόμενο χρονικό διάστημα θα αυξηθεί η ζήτηση για ασφάλιση.
– Είναι επαρκή τα μέτρα που έχουν ληφθεί; Τι άλλο θα πρέπει να γίνει;
– Τα μέτρα που έχουν ληφθεί είναι μια πάρα πολύ θετική εξέλιξη. Υπάρχει όμως ανάγκη για περισσότερη ενημέρωση και επιμόρφωση των πολιτών και επιχειρήσεων για τους κινδύνους που διατρέχουν και την ανάγκη για προσαρμογή στην κλιματική αλλαγή και λήψη μέτρων πρόληψης.
Ενας βασικός λόγος για τον οποίο δεν ασφαλιζόμαστε είναι η μη συνειδητοποίηση του κινδύνου. Τα ακραία φαινόμενα είναι σπάνια. Τη μικρή πιθανότητα να συμβούν τη μεταφράζουμε ως μηδενική και άρα πιστεύουμε ότι δεν κινδυνεύουμε. Συνεπώς, η πολιτεία αλλά και οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις οφείλουν να ενημερώσουν το κοινό γι’ αυτούς τους εξελισσόμενους κινδύνους. Επίσης, οφείλουμε να επενδύσουμε στην πρόληψη και στην προσαρμογή στην κλιματική αλλαγή. Από μελέτες γνωρίζουμε ότι η επένδυση σε μέτρα πρόληψης σώζει πολύ μεγαλύτερη αξία από ζημιές που δεν θα συμβούν εξαιτίας των μέτρων αυτών. Ρόλο στην πρόληψη έχουν όλοι: η πολιτεία που θωρακίζει με έργα υποδομής, οι πολίτες που προστατεύουν την περιουσία τους και οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις και οι συνεργάτες τους που παρέχουν ενημέρωση και κίνητρα για τη λήψη μέτρων πρόληψης.
– Πώς επηρέασαν την ασφαλιστική αγορά οι καταστροφές που προκάλεσε ο Daniel; Υπήρξε αλλαγή στη στάση των αντασφαλιστών και ποια είναι η επίπτωση στον κλάδο;
– Το ακραίο καιρικό φαινόμενο «Daniel» ήρθε ως επιβεβαίωση ότι, οι επισημάνσεις της επιστημονικής κοινότητας για περισσότερες και εντονότερες φυσικές καταστροφές είναι η νέα πραγματικότητα την οποία καλούμαστε ως κοινωνία να διαχειριστούμε.
Η κακοκαιρία «Daniel» δημιούργησε αυξημένες απαιτήσεις για αποζημιώσεις, κάτι που ανέδειξε τον βαθμό έκθεσής μας σε τέτοια φαινόμενα και επιβεβαίωσε ότι η κλιματική αλλαγή και οι φυσικές καταστροφές αποτελούν πλέον μόνιμη απειλή και μετατρέπονται σε πρωτεύοντα κίνδυνο για τις κοινωνίες. Σύμφωνα με την πρώτη εκτίμηση από τις ασφαλιστικές εταιρείες που συμμετείχαν στην έρευνα της Ενωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδας, δηλώθηκαν συνολικά 7.400 ζημιές αξίας 372 εκατ. ευρώ.
Η ασφαλιστική αγορά ανταποκρίθηκε στις αυξημένες απαιτήσεις για αποζημιώσεις, αποδεικνύοντας ότι διαθέτει τόσο την κεφαλαιακή επάρκεια όσο και την επιχειρησιακή ετοιμότητα για να στηρίξει τους πολίτες και τις επιχειρήσεις που επλήγησαν. Το μεγαλύτερο μέρος των απαιτήσεων έχει αποζημιωθεί ολοσχερώς, ενώ τμήμα αυτών είχε αποζημιωθεί ήδη από τις πρώτες εβδομάδες μετά το συμβάν.
Μέσα από τον μηχανισμό της αντασφάλισης επιτυγχάνεται η παγκόσμια διασπορά των κινδύνων που επιτρέπει στην ελληνική ασφαλιστική αγορά να ανταποκρίνεται στις ανάγκες ασφαλιστικής κάλυψης στη χώρα μας. Είναι συχνό φαινόμενο έπειτα από σημαντικά καταστροφικά γεγονότα να αναπροσαρμόζεται το κόστος της αντασφάλισης. Με δεδομένο ότι πέρυσι η ευρύτερη περιοχή της Μεσογείου επλήγη από σημαντικά καταστροφικά γεγονότα, υπήρξε διόρθωση των αντασφαλίστρων η οποία επηρέασε σε κάποιο βαθμό και τις τιμές των ασφαλίστρων. Αξίζει όμως να επισημανθεί ότι ο ασφαλιστικός κλάδος, σε συνεργασία με τους αντασφαλιστές παγκοσμίως, μελετά τα δεδομένα και τις οικονομικές απώλειες που συνδέονται με το κλίμα και τα φυσικά φαινόμενα γενικά, αναπτύσσοντας εργαλεία και μοντέλα για να προετοιμαστεί για τις μελλοντικές φυσικές καταστροφές.
– Ποια είναι η εικόνα στον κλάδο αυτοκινήτου μετά τα πρόσφατα μέτρα για τα ανασφάλιστα; Εχουν αυξηθεί τα ασφαλισμένα οχήματα και ποια είναι η εικόνα του κλάδου σε επίπεδο κερδοφορίας;
– Η ανάγκη προστασίας από καταστροφικά γεγονότα αφορά και τα αυτοκίνητα που είναι επίσης εκτεθειμένα σε ζημιές και γι’ αυτόν τον λόγο οι υπό διαβούλευση διατάξεις αφορούν και την ασφάλιση των αυτοκινήτων από ζημιές που προκαλούν τα φυσικά φαινόμενα, η οποία θα καταστεί υποχρεωτική, με σκοπό να έχουν οι ιδιοκτήτες τους πρόσβαση σε αποζημίωση για την κάλυψη του κόστους επισκευής ή αντικατάστασης.
Αξίζει επίσης να αναφερθεί ότι η πρόσφατη ρύθμιση για την εφαρμογή των σχετικών διατάξεων με τον έλεγχο των ανασφάλιστων οχημάτων έχει συνεισφέρει ήδη στην αύξηση του στόλου των ασφαλισμένων οχημάτων.
Σε ό,τι αφορά την εξέλιξη των αποτελεσμάτων του τομέα ασφάλισης αυτοκινήτων, ο συνδυασμός της επαναφοράς της κυκλοφορίας –και κατ’ επέκταση της συχνότητας ατυχημάτων– στα προ κορωνοϊού επίπεδα και της αύξησης του κόστους των ανταλλακτικών εξαιτίας του πληθωρισμού έχει ασκήσει σημαντικές πιέσεις στην κερδοφορία. Οι εξελίξεις αυτές αναμένεται να ενισχύσουν τη δραστηριότητα στον τομέα ασφάλισης αυτοκινήτου. Στην ERGO Ασφαλιστική τα ασφαλιστήρια συμβόλαια οχημάτων αποτελούν το ⅓ των δραστηριοτήτων της.
Νέα προγράμματα και επενδύσεις σε καινοτομία, τεχνολογία
– Η ERGO Ασφαλιστική είναι θυγατρική ενός ισχυρού πολυεθνικού ομίλου στην παγκόσμια αγορά με ασφαλιστική και αντασφαλιστική δραστηριότητα. Ποια είναι η θέση της στην ελληνική αγορά; Ποιοι είναι οι τομείς ανάπτυξης και σε ποιους δίνει έμφαση η εταιρεία;
– Είμαστε θυγατρική του διεθνούς ασφαλιστικού ομίλου ERGO, με παρουσία σε περισσότερες από 20 χώρες παγκοσμίως, ο οποίος ανήκει στη Munich Re, έναν από τους κορυφαίους παγκοσμίως αντασφαλιστές και φορείς ανάληψης ασφαλιστικού κινδύνου. Μέσω της διασύνδεσής μας με τον όμιλο, μπορούμε να αναπτύσσουμε νέα προϊόντα και να παρέχουμε υπηρεσίες που καλύπτουν ακόμη και τις πιο απαιτητικές ανάγκες της αγοράς, ενώ παράλληλα έχουμε πρόσβαση σε υψηλά πρότυπα ποιότητας και διαχείρισης κινδύνου, κάτι που ενισχύει την αξιοπιστία μας και τη δυνατότητα να διασφαλίζουμε τη βιωσιμότητα των λύσεων που παρέχουμε. Η ERGO Ασφαλιστική δραστηριοποιείται για περισσότερα από 30 χρόνια στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, με κύκλο εργασιών που ξεπέρασε τα 275 εκατ. ευρώ το 2023 και περισσότερους από ένα εκατομμύριο ασφαλισμένους. Με υψηλή φερεγγυότητα, τεχνογνωσία και πείρα συνεχίζει τη δυναμική της πορεία προσφέροντας καινοτόμα και ανταγωνιστικά ασφαλιστικά προϊόντα, που ανταποκρίνονται στις σύγχρονες και πολύπλευρες ανάγκες των πελατών μας. Στην ERGO, κατέχοντας πολυετή εμπειρία στην ανάληψη ασφαλιστικών κινδύνων και στη διαχείριση απαιτήσεων, έχουμε τη δυνατότητα να καλύπτουμε επαρκώς τις ασφαλιστικές ανάγκες τόσο των ιδιωτών όσο και των επιχειρήσεων. Εξειδικευόμαστε στις ασφαλίσεις κατά ζημιών και έχουμε μεγάλο μερίδιο συμμετοχής σε ένα σημαντικό αριθμό ασφαλιστηρίων συμβολαίων μεγάλων επιχειρήσεων. Με στόχο τη διατήρηση της ηγετικής μας παρουσίας στον ασφαλιστικό κλάδο και την παροχή υψηλής ποιότητας υπηρεσιών, δίνουμε ιδιαίτερη έμφαση στην ενίσχυση της παρουσίας μας στον τομέα ασφάλισης υγείας και ζωής, ανταποκρινόμενοι στην αυξανόμενη ζήτηση για εξειδικευμένες λύσεις, που προστατεύουν και ενισχύουν την ποιότητα ζωής.
Κύριος άξονας της στρατηγικής μας για τα επόμενα χρόνια θα είναι η βιώσιμη, κερδοφόρος ανάπτυξη με εστίαση στον πελάτη, δημιουργώντας μια εταιρεία-πρότυπο πελατοκεντρικού χαρακτήρα και ποιότητας υπηρεσιών. Ταυτόχρονα, θα συνεχίσουμε να επενδύουμε στην καινοτομία και στην τεχνολογία, αναπτύσσοντας νέες mobile και web εφαρμογές, αυτοματοποιώντας τις διαδικασίες και βελτιώνοντας την καθημερινή λειτουργία και την επαφή με τους πελάτες και τους συνεργάτες μας, έτσι ώστε να είμαστε σε θέση να ανταποκρινόμαστε με αξιοπιστία στα νέα δεδομένα και στις απαιτήσεις της σύγχρονης εποχής.
Η τάση των συγχωνεύσεων στον ασφαλιστικό κλάδο θα συνεχιστεί, καθώς η αγορά ωριμάζει και ενδυναμώνεται.
– Τα τελευταία χρόνια υπήρξε έντονη κινητικότητα στον ασφαλιστικό κλάδο σε επίπεδο εξαγορών. Πιστεύετε ότι αυτό θα συνεχιστεί; Είναι στα σχέδιά σας η περαιτέρω επέκταση μέσω εξαγορών;
– Τα τελευταία χρόνια και κυρίως το διάστημα 2020-2023, η ελληνική ασφαλιστική αγορά έχει γνωρίσει σημαντική κινητικότητα στον τομέα των εξαγορών και συγχωνεύσεων τόσο μεταξύ των εταιρειών, όσο και των διαμεσολαβητών. Η τάση αυτή αναμένεται να συνεχιστεί, καθώς η αγορά μας ωριμάζει και ενδυναμώνεται. Επιπλέον, η εμφάνιση των ακραίων καιρικών φαινομένων που συνδέονται με την κλιματική κρίση και οι απαιτήσεις σε επενδύσεις στην τεχνολογία υπογράμμισαν την ανάγκη ενίσχυσης συγκεντρωμένων επιχειρηματικών σχημάτων και αποτέλεσαν επιπρόσθετο κίνητρο για τη συγκέντρωση και τον μετασχηματισμό της ασφαλιστικής αγοράς. Οι πολυεθνικοί όμιλοι δείχνουν ενδιαφέρον για την Ελλάδα, αναγνωρίζοντας την αναπτυξιακή δυναμική της. Ο όμιλος ERGO εστιάζει το ενδιαφέρον του στις αναπτυσσόμενες αγορές, όπως είναι και η ελληνική, με στόχο την ενίσχυση της παρουσίας του, αναγνωρίζοντας τις προοπτικές της ελληνικής αγοράς.
Στην ERGO επενδύουμε στο μέλλον της χώρας, δημιουργώντας ασφαλιστικές λύσεις που προσφέρουν αξία και ανταποκρίνονται στις ανάγκες των πελατών μας, ενώ παράλληλα ενισχύουμε τις σχέσεις με τους συνεργάτες μας για ένα βιώσιμο και δυναμικό ασφαλιστικό περιβάλλον.
