Η αξία της ασφάλισης για την αποκατάσταση της αποζημίωσης από Φυσική καταστροφή έφερε στο προσκήνιο με δραματικό τρόπο κακός καιρός “Daniel”, αυξανόμενο ενδιαφέρον των ιδιοκτητών ακινήτων για ασφάλιση κατοικίας. Οι υπεύθυνοι αγοράς παρατηρούν αύξηση στον αριθμό των νέων ασφαλιστηρίων συμβολαίων, η οποία οφείλεται εν μέρει σε ένα ευνοϊκό συμβόλαιο με έκπτωση 10% ΦΩΣ για τα άτομα που επλήγησαν από σεισμό, πυρκαγιά ή πλημμύρα, που ιδρύθηκε από την κυβέρνηση το 2023. Σύμφωνα με τον Γενικό Γραμματέα του ΕΟΧ και συντονιστή των ασφαλιστικών συμβούλων Δημήτρης Γαβαλάκης, το αυξημένο ενδιαφέρον αποδίδεται κυρίως στην «συνειδητοποίηση του κόσμου για τον αυξημένο κίνδυνο που ενέχει η συχνότητα και η ένταση των φυσικών καταστροφών. ΑΥΤΟ “Κ” συνοψίζει τις βασικές ερωτήσεις σχετικά με την ασφάλιση κατοικίας.
– Ποιες θεωρούνται φυσικές καταστροφές;
– Ως φυσικές καταστροφές νοούνται ξαφνικά γεγονότα που προκαλούνται από φυσικά φαινόμενα όπως πλημμύρες, καταιγίδες, κεραυνοί, δασικές πυρκαγιές και σεισμοί που προκαλούν σημαντικές οικονομικές ζημιές και ανθρώπινες απώλειες.
– Σε ποιους αφορά η έκπτωση του ΕΝΦΙΑ;
– Η έκπτωση ΕΝΦΙΑ ισχύει για όλα τα φυσικά πρόσωπα και για να επωφεληθούν από αυτήν θα πρέπει το ακίνητο να έχει ασφάλιση έναντι σεισμού, πυρκαγιάς ή πλημμύρας. Η έκπτωση ΕΝΦΙΑ 10% ισχύει μόνο για το ασφαλισμένο κτίριο και όχι για ολόκληρο το ακίνητο. Ως αξία του ακινήτου λαμβάνεται η αξία του κτιρίου ή των κτιρίων, εξαιρουμένης της αξίας του οικοπέδου.
– Πώς «χτίζεται» ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο;
– Η βάση της ασφάλισης είναι η πυρκαγιά και σε αυτήν βασίζονται όλες οι πρόσθετες ασφάλειες, όπως η ασφάλιση από φυσικές καταστροφές και σεισμούς, που αποτελεί έναν από τους σημαντικότερους κινδύνους για τη χώρα μας. Η πυρκαγιά ως βασικό κάλυμμα μπορεί να προκύψει και να αντισταθμιστεί με αυτόν τον τρόπο από οποιαδήποτε αιτία, τόσο εξωτερική, όπως δασική πυρκαγιά, όσο και άλλη αιτία που σχετίζεται με ανθρώπινη δραστηριότητα μέσα στο σπίτι, όπως η χρήση τζακιού. Η πρόσθετη ασφάλιση φυσικών καταστροφών καλύπτει ζημιές από πλημμύρες, καταιγίδες, φυσικές καταστροφές, ανεμοστρόβιλους κ.λπ., οι περισσότερες από τις οποίες περιλαμβάνονται σε πλήρη πακέτα που προσφέρουν οι ασφαλιστικές εταιρείες, παρέχοντας ολοκληρωμένη προστασία για τους σημαντικότερους κινδύνους.
– Πότε πρέπει να ασφαλίσω το ακίνητό μου για να λάβω την έκπτωση;
– Για να λάβετε την έκπτωση 10%, πρέπει να ασφαλίσετε την κατοικία ή τις κατοικίες σας έναντι σεισμού, πυρκαγιάς και πλημμύρας κατά τη διάρκεια του προηγούμενου έτους. Σε αντίθετη περίπτωση, η έκπτωση είναι ανάλογη του χρόνου ασφάλισης, αλλά για ελάχιστο διάστημα 3 μηνών το χρόνο. Αυτό σημαίνει ότι για 12μηνη ασφάλιση ο ΕΝΦΙΑ μειώνεται κατά 10%, για 9 μήνες υπάρχει έκπτωση 7,5%, για έξι μήνες η έκπτωση περιορίζεται στο 5% και για τρεις μήνες στο 2,5%, ενώ σε καμία έκπτωση ισχύει σε περίπτωση ασφάλισης. τόπους διαμονής που είναι ασφαλισμένοι για διάστημα μικρότερο των τριών μηνών το χρόνο.
Για παράδειγμα, αν ένας φορολογούμενος πληρώσει 500 ευρώ στον ΕΝΦΙΑ, του χρόνου θα έχει έκπτωση 50 ευρώ αν έχει 12 μήνες ασφάλισης ή 25 ευρώ αν έχει έξι μήνες. Εάν ένας φορολογούμενος έχει τρεις κατοικίες για τις οποίες πληρώνει ΕΝΦΙΑ 300 ευρώ για την πρώτη, 250 ευρώ για τη δεύτερη και 150 ευρώ για την τρίτη, θα λάβει έκπτωση 70 ευρώ από τον ΕΝΦΙΑ εάν έχει ασφαλίσει και τα τρία ακίνητα για ένα έτος. Αν ασφαλίσει μόνο τον πρώτο τόπο διαμονής του στον ΕΝΦΙΑ για το ποσό των 300 ευρώ, η έκπτωση θα είναι περίπου 30 ευρώ.
– Ποιο είναι το μέσο κόστος ασφάλισης;
– Το μέσο κόστος ασφάλισης κατοικίας στη χώρα μας, ανάλογα με την εταιρεία και το ύψος των απαλλαγών που μπορεί να περιλαμβάνει η σύμβαση, κυμαίνεται από 1,4-1,80 τοις χιλίοις για την κατασκευή μετά το 2000 και αυξάνεται στο 1,65-2,1 τοις χιλίοις για τα παλαιότερα κτίρια. πχ από το 1970. Αυτή η τιμή είναι το ασφάλιστρο που πληρώνει κάποιος για την αγορά 1.000 ευρώ ασφαλισμένου κεφαλαίου.
– Πόσο να ασφαλίσω το σπίτι μου;
– Το ποσό για το οποίο είναι ασφαλισμένο το ακίνητο ή η ασφαλιστική του αξία υπολογίζεται με βάση το κόστος αντικατάστασής του. Δηλαδή, αν καταστραφεί το σπίτι, πόσα χρήματα θα χρειαστούν για να ξαναχτιστεί; Το τελικό κόστος υπολογίζεται με βάση την αξία αντικατάστασης για κάθε 1.000 ευρώ ασφαλιστικής αξίας, η οποία με βάση τις τιμές της αγοράς κυμαίνεται από 1.100 ευρώ έως και 1.400 ευρώ ανάλογα με την ποιότητα της κατασκευής. Παράδειγμα: Αν υποθέσουμε ότι, σύμφωνα με τις τρέχουσες αξίες, το κόστος ανακατασκευής ενός τυπικού διαμερίσματος είναι περίπου 1.200 ευρώ ανά τ.μ., η ασφαλιστική αξία ενός διαμερίσματος με εμβαδόν 80 τ.μ. θα είναι 96.000 ευρώ. Σε γενικές γραμμές, το σπίτι σας πρέπει να είναι ασφαλισμένο για την πραγματική του αξία.
Παράδειγμα: Για κατοικία στα Βριλήσσια εμβαδού 80 τ.μ. με έτος κατασκευής 1980 το κόστος ασφάλισης είναι 145 ευρώ ετησίως και υπολογίζεται ως εξής: 80 τ.μ. x 1.300 ευρώ κόστος ανακατασκευής/τ.μ. = 104.000 ευρώ ασφαλισμένο κεφάλαιο x 1,8 τοις χιλίοις = 145 ευρώ έξοδα ασφάλισης. Ως εκ τούτου, ο ΕΝΦΙΑ ορίστηκε στα 350 ευρώ και η έκπτωση στα 35 ευρώ.
– Γιατί έχει σημασία η ανοικοδόμηση αξιών;
– Στην ασφάλιση κατοικίας, είναι σημαντικό το ακίνητο να μην είναι υποασφαλισμένο, δηλαδή να είναι ασφαλισμένο για τη σωστή αξία αντικατάστασης. Αυτό δεν έχει να κάνει με την έκπτωση του ΕΝΦΙΑ που δικαιούται, αλλά με το ύψος της αποζημίωσης που θα λάβει σε περίπτωση ζημιάς. Αν λοιπόν η αξία ανακατασκευής είναι 100.000 ευρώ και κάποιος είναι ασφαλισμένος για 50.000 ευρώ, η αποζημίωση που θα λάβει για τυχόν ζημιά που θα κοστίσει 10.000 ευρώ θα είναι 5.000 ευρώ. Για το λόγο αυτό, είναι σημαντικό κατά τη σύναψη σύμβασης ο ιδιοκτήτης του ακινήτου να δηλώνει ακριβή στοιχεία που περιέχονται στην περιγραφή του ακινήτου για να αποφευχθούν παρερμηνείες σε περίπτωση κινδύνου και ανάγκης αξίωσης αποζημίωσης.
Εφαρμογή ποιες ιδιότητες εξαιρούνται και εξαιρέσεις
– Ποια είναι η διαδικασία για την ασφάλιση της περιουσίας μου;
– Η διαδικασία ασφάλισης περιουσίας είναι σχετικά απλή. Απαιτείται να συμπληρώσετε μια αίτηση ασφάλισης με τη βοήθεια του ασφαλιστή σας και να παρέχετε ακριβείς και ακριβείς απαντήσεις στις ζητούμενες πληροφορίες καλόπιστα. Αυτό σημαίνει ότι, εκτός από εξαιρετικές περιπτώσεις, η εταιρεία δεν στέλνει εμπειρογνώμονα για την επαλήθευση των δεδομένων. Ωστόσο, είναι σημαντικό η περιγραφή του ακινήτου να μην διαφέρει από την πραγματικότητα, η οποία θα καθοριστεί κατά την εκτίμηση της ζημιάς. Υπό αυτή την έννοια, είναι σωστό να πούμε μεταξύ άλλων: σωστά τετράγωνα, ακόμα κι αν δεν είναι ίδια με αυτά που αναγράφονται στη δήλωση ΕΝΦΙΑ.
– Η ιδιοκτησία μου έχει οποιαδήποτε δομή. Μπορώ να το ασφαλίσω;
– Η έρευνα περιλαμβάνει επίσης ερωτήσεις σχετικά με τυχόν αυθαίρετες δομές, οι οποίες θα πρέπει επίσης να διευκρινιστούν για να αποφευχθεί το απρόβλεπτο κατά τη στιγμή της πληρωμής της αποζημίωσης. Οι ερωτήσεις περιλαμβάνουν: εάν το κτίριο έχει κατασκευαστεί σύμφωνα με αντισεισμικούς κανονισμούς, εάν έχουν γίνει επεκτάσεις ή προσθήκες και συνοδεύεται από οικοδομική άδεια, εάν το κτίριο έχει υποστεί ζημιές από προηγούμενο σεισμό και αν βρίσκεται κοντά σε δασικές εκτάσεις. Οι ασφαλιστικές εταιρείες κάνουν τα στραβά μάτια σε περιπτώσεις που οι παρατυπίες είναι ασήμαντες, όπως μετά από μια μικρή διαστολή. Αντίθετα, περιπτώσεις που επηρεάζουν τη σταθερότητα της κατασκευής, όπως: κατοχή άδειας για 50 τ.μ. και χτίζει 90 τ.μ.
Οι ερωτήσεις που περιλαμβάνονται στην αίτηση ασφάλισης περιλαμβάνουν πληροφορίες για τον άμεσο περιβάλλοντα χώρο του ακινήτου, εάν βρίσκεται κοντά σε ρέμα, εάν η περιοχή έχει επιχωματωθεί, επιχωματωθεί ή πλημμυρίσει από το ρέμα, καθώς και λεπτομέρειες σχετικά με την κατασκευή, όπως π. όπως και: τύπος στέγης εάν πρόκειται για μονοκατοικία. Οι ασφαλιστικές εταιρείες και οι ασφαλιστές μπορούν να δουν την τοποθεσία του ακινήτου και τη γενική περιγραφή του στο Google Earth και σε εξαιρετικές περιπτώσεις, π.χ. στην περίπτωση ακινήτων που βρίσκονται στην ύπαιθρο, να αποφασίσουν εάν θα πραγματοποιήσουν αυτοψία εάν, για παράδειγμα, το ακίνητο βρίσκεται σε επικίνδυνη ζώνη. Κρίσιμη παράμετρος είναι τα μέτρα ασφαλείας που λαμβάνει ο ασφαλισμένος, όπως αν το κτίριο είναι εξοπλισμένο με σύστημα συναγερμού, αν διαθέτει αισθητήρες κίνησης ή εάν είναι συνδεδεμένο με το κέντρο λήψης σημάτων της εταιρείας ασφαλείας, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικές εκπτώσεις σε σχέση με το ονομαστικό τιμολόγιο της ασφαλιστικής εταιρείας.
Τα σπίτια που χτίστηκαν πριν από το 1960 και αυτά που χτίστηκαν αυθαίρετα, ακόμα κι αν νομιμοποιηθούν, δεν είναι ασφαλισμένα.
– Υπάρχουν εξαιρέσεις στην ασφάλιση κατοικίας; Μπορεί μια εταιρεία να αρνηθεί την ασφάλιση;
– Στην ασφαλιστική πρακτική υπάρχουν δύο βασικές εξαιρέσεις όσον αφορά την ασφάλιση οικοδομικών εργασιών. Πρόκειται για σπίτια που χτίστηκαν πριν το 1960, καθώς και για αυτά που χτίστηκαν ελευθερώς χωρίς οικοδομική άδεια κι ας νομιμοποιήθηκαν αργότερα. Σε τέτοιες περιπτώσεις, οι εταιρείες ενδέχεται να αρνηθούν να τα ασφαλίσουν.
Στην πρώτη περίπτωση, δηλαδή σε σπίτια πριν από το 1960, η άρνηση ασφάλισης οφείλεται στο γεγονός ότι τότε δεν ίσχυαν αντισεισμικοί κανονισμοί και επομένως δεν πληρούν τις αντισεισμικές απαιτήσεις που επιτρέπουν την ασφάλιση του ακινήτου έναντι σεισμούς. Η δεύτερη κατηγορία, αυθαίρετα, αφορά σημαντικό αριθμό κατοικιών, κυρίως αγροτικών, που χτίστηκαν στο παρελθόν χωρίς οικοδομικές άδειες και επομένως και αυτά τα ακίνητα δεν έχουν στατικές δοκιμές και δεν είναι ασφαλισμένα έναντι σεισμών.
Η μετέπειτα νομιμοποίησή τους με συμπερίληψη σε μία από τις πολλές δεκάδες πράξεις που εγκρίθηκαν από όλες τις κυβερνήσεις δεν αλλάζει την εικόνα της κατάστασης, διότι η νομιμοποίηση είναι διοικητική πράξη και δεν συνεισφέρει τίποτα στην πιστοποίηση κατασκευής ακινήτων. Εξαίρεση αποτελεί η περίπτωση που η αίτηση νομιμοποίησης ή ασφάλισης συνοδεύεται από μελέτη στατικού μηχανικού, η οποία βεβαιώνει ότι «ο φορέας υποστήριξης πληροί τις αντισεισμικές προϋποθέσεις», που ανοίγει τον δρόμο και στην ασφάλιση περιουσίας.
– Ποιες εξαιρέσεις υπάρχουν στα ασφαλιστήρια συμβόλαια;
– Το βασικό στοιχείο που πρέπει να δοθεί προσοχή σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι οι εξαιρέσεις, δηλαδή το όριο ζημίας πάνω από το οποίο ο ασφαλιστής παρεμβαίνει για να λάβει αποζημίωση. Ο κανόνας είναι ότι όσο μεγαλύτερες είναι οι εξαιρέσεις που προβλέπει η σύμβαση, τόσο χαμηλότερο είναι το ασφάλιστρο, ωστόσο η πρακτική της αγοράς είναι τέτοια που οι απαλλαγές είναι μικρές, γύρω στα 300-500 ευρώ. Εξαίρεση αποτελεί ο σεισμός που προβλέπει απαλλαγή 2% με ελάχιστο όριο τα 700-1000 ευρώ, ανάλογα με την εταιρεία.
Τι γίνεται με έπιπλα, οικιακές συσκευές, ρούχα
– Τι προβλέπεται σχετικά με το περιεχόμενο του σπιτιού;
– Ένα κατάλληλο πακέτο ασφάλισης περιλαμβάνει ασφάλιση οικιακής περιουσίας, δηλαδή ό,τι υπάρχει στο σπίτι, π.χ. έπιπλα, οικιακές συσκευές, ρούχα και πολλά άλλα είδη, ανεξάρτητα από το αν έχουν μεγάλη αξία ή όχι. Άλλωστε, η εμπειρία δείχνει ότι στις περισσότερες περιπτώσεις ζημιών, όταν το κτίριο δεν έχει καταστραφεί ολοσχερώς, οι ζημιές σε οικιακές συσκευές είναι μεγαλύτερες από ό,τι σε περιουσίες. Όπως μια πυρκαγιά που θα επηρεάσει όχι μόνο το κτίριο αλλά και το εσωτερικό του, σε περίπτωση πλημμύρας, η ζημιά στα έπιπλα μπορεί να οδηγήσει σε υψηλότερο κόστος αντικατάστασης, γι’ αυτό οι ειδικοί ασφαλιστικών συνιστούν ένα πλήρες πακέτο κάλυψης. Η ασφαλιστική πρακτική αναγνωρίζει το ελάχιστο όριο για την ασφάλιση ειδών που περιέχονται στο ακίνητο, το οποίο είναι συνήθως 300-400 ευρώ ανά τετραγωνικό μέτρο. Για παράδειγμα, σε ένα σπίτι με εμβαδόν 80 τ.μ. θεωρείται λογικό η αξία των επίπλων και άλλων αντικειμένων να είναι 32.000 ευρώ, αλλά αυτό είναι το όριο.